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जानें प्लास्टिक मनी किसे कहते हैं और इसके कितने प्रकार हैं?

Arfa Javaid

प्लास्टिक मनी हार्ड प्लास्टिक कार्ड को कहा जाता है। इसे आप बैंक नोट की जगह भुगतान करने के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं। डिजिटल दौर में प्लास्टिक मनी काफी प्रचलन में है। ऐसा इसलिए क्योंकि इसका इस्तेमाल करने वालों को बटुए में कैश रखने की आवश्यकता नहीं होती है। आइए इस लेख में प्लास्टिक मनी के बारे में विस्तार से जानते हैं।

प्लास्टिक मनी (Plastic Money) किसे कहते हैं? 

प्लास्टिक मनी दरअसल प्लास्टिक कार्ड को कहते हैं जिसके द्वारा आप बिना बैंक नोट के बिना भी सेवाओं का आनंद, खरीदारी आदि कर सकते हैं। इसमें पहचान की जानकारी होती है जैसे कि हस्ताक्षर या चित्र और ये कार्ड धारक को खरीदारी या सेवाओं को चार्ज करने के लिए अधिकृत करता है। कार्ड की जानकारी को स्वचालित टेलर मशीन (एटीएम), बैंक और इंटरनेट द्वारा पढ़ा जाता है।

उदाहरण- डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड, प्रीपेड कार्ड आदि।

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प्लास्टिक मनी का इतिहास (History of Plastic Money)

चार्ज कार्ड (Charge Card)

प्लास्टिक मनी का इस्तेमाल सन् 1920 के दशक में शुरू हो गया था। उस समय कंपनियॉ अपने व्यवसायों में की गई खरीदारी के लिए चार्ज कार्ड जारी करती थीं। इन चार्ज कार्ड का इस्तेमाल ग्राहकों को वफादार बनाने के लिए किया जाता था और इनका उपयोग कंपनी के बाहर नहीं किया जा सकता था। 

पहला बैंक कार्ड (First Bank Card)

चार्ज कार्ड ने मौजूदा दौर में इस्तेमाल किए जाने वाले डेबिट और क्रेडिट कार्ड के लिए आधार तैयार किया और सन् 1946 में 'चार्ज-इट' नाम से पहला बैंक कार्ड जारी किया गया था। इसका आविष्कार जॉन बिगिन्स ने किया था। उनका लक्ष्य अपने बैंक में अधिक वफादार ग्राहकों को लाना था। इस कार्ड का इस्तेमाल केवल फ्लैटबश नेशनल बैंक के खाताधारक ही कर सकते थे।

डाइनर्स क्लब कार्ड (Diners Club Card)

क्रेडिट कार्ड की अवधारणा पर शुरू में फ्रैंक मैकनामारा ने काम किया था। एक बार वह किसी के साथ डिनर करने गए थे परंतु बटुआ ले जाना भूल गए थे। हालांकि उनके साथी ने बिल का भुगतान कर दिया था लेकिन ये घटना उनके दिमाग में घर कर गई थी। इस घटना ने उन्हें चार्ज कार्ड के बारे में सोचने के लिए प्रेरित किया। यह कार्ड डाइनर्स क्लब कार्ड के रूप में जाना गया। इसका उपयोग कार्ड धारकों द्वारा विभिन्न स्थानों और व्यवसायों में किया जा सकता था। इसमें वार्षिक शुल्क चार्ज किया जाता था और योजना के आधार पर कार्ड धारकों को मासिक या वार्षिक बिल दिया जाता था।

अंतरराष्ट्रीय क्रेडिट कार्ड (International Credit Card)

अमेरिकन एक्सप्रेस ने 1958 में अपना पहला क्रेडिट कार्ड जारी किया। उनकी अंतरराष्ट्रीय उपस्थिति के कारण ग्रीन चार्ज कार्ड को विश्व स्तर पर स्वीकार किया गया। यह पहला अंतरराष्ट्रीय स्तर पर उपलब्ध क्रेडिट कार्ड बन गया।

सार्वभौमिक कार्ड (Universal Card)

सन् 1958 में बैंक ऑफ अमेरिका द्वारा एक अनूठा कार्ड पेश किया गया था जिसका उपयोग भाग लेने वाले व्यापारियों से कुछ भी खरीदने के लिए किया जा सकता था। आसान शब्दों में यह एक सार्वभौमिक कार्ड था और कार्डधारक को विशिष्ट गंतव्यों के लिए अलग-अलग कार्डों की आवश्यकता नहीं थी। इस कार्ड ने 25-दिन की छूट अवधि, क्रेडिट सीमा और न्यूनतम सीमा जैसे उद्योग मानक भी निर्धारित किए। सन् 1959 में इसका पायलट प्रोग्राम कैलिफोर्निया में शुरू किया गया था और लुभावने ऑफर्स की वजह से इसे ग्राहकों ने बहुत पसंद किया था। 

मैग्नेटिक स्ट्राइप वाले कार्ड (Magnetic Stripe Card)

1960 के दशक में चुंबकीय पट्टी वाले कार्ड प्रचलन में आए। इन कार्ड में मौजूद चुंबकीय पट्टी में ग्राहकों के बैंक खाते से संबंधित जानकारी होती है। कार्ड प्रौद्योगिकी में यह महत्वपूर्ण छलांग तब आई जब सीआईए ने आईबीएम को उनके पहचान पत्र में एक चुंबकीय पट्टी संलग्न करने के लिए काम पर रखा। तकनीक पहले से ही उपलब्ध थी, लेकिन बिना झुर्री के कार्ड से पट्टी को स्थायी रूप से जोड़ने की समस्या थी। इस समस्या पर काम करते हुए फॉरेस्ट पेरी अपने घर गए। उस वक्त उनकी पत्नी कपड़े इस्त्री कर रही थीं। जब पेरी ने उन्हें स्ट्राइप की समस्या बताई तो उनकी पत्नी ने प्रोटोटाइप कार्ड देखने को कहा। प्रेस का उपयोग कर उन्होंने पट्टी को बिना शिकन के कार्ड में पिघला दिया और समस्या दूर कर दी।

एटीएम (ATM)

प्लास्टिक मनी के सबसे सुविधाजनक पहलुओं में से एटीएम (ऑटोमेटेड टेलर मशीन) है। इसका आविष्कार 1960 में जॉन शेपर्ड-बैरोन द्वारा किया गया था। बैंक की एक दुर्भाग्यपूर्ण और असफल यात्रा के बाद, जॉन को अगले दिन तक बैंक के फिर से खुलने तक इंतजार करना पड़ा था। उस रात नहाते समय जॉन ने एक सेल्फ डिस्पेंसिंग कैश मशीन के बारे में सोचा था। इसके साथ ही उन्होंने 4-अंकीय अंतरराष्ट्रीय मानक पिन कोड का भी आविष्कार किया। 

शिकागो डिबेकल (Chicago Debacle)

1960 के दशक में शिकागो बाजार के लिए अनचाहे क्रेडिट कार्ड एक बड़ी समस्या बन गए थे। 60 के दशक के मध्य तक शिकागो बाजार क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा अप्रयुक्त था, इसलिए कई कंपनियों ने "पूर्व-अनुमोदित कार्ड" मेल करना शुरू कर दिया। यह मेलिंग रणनीति उन क्रेडिट कार्ड कंपनियों के लिए लगभग घातक साबित हुई क्योंकि वे गलती से उन्हें दोषी अपराधियों, बच्चों और यहां तक ​​​​कि कुत्तों को मेल कर रहे थे। संगठित अपराध मंडलों ने भी भ्रष्ट कार्यकर्ताओं का उपयोग करके कार्डों को इंटरसेप्ट करने का फायदा उठाया। चूंकि ये इंटरसेप्टेड कार्ड पहले से ही पूर्व-अनुमोदित थे, डाक पते पर रहने वाले लोगों को चोरी किए गए कार्डों के बारे में जाने बिना भी हजारों डॉलर का बिल दिया गया था।

वीज़ा कार्ड (VISA Card)

मूल रूप से वीज़ा कार्ड बैंकअमेरिकार्ड (BankAmericard) कार्यक्रम के रूप में शुरू हुआ था। इसे राष्ट्रीय या अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर ले जाने का कोई इरादा नहीं था। सन् 1965 में BankAmerica ने कैलिफोर्निया के आसपास के बैंकों के साथ एक लाइसेंसिंग कार्यक्रम शुरू किया और पर्याप्त बैंकों द्वारा इसकी सदस्यता लेने के बाद एक संयुक्त उद्यम बैंक संघ बनाने में सक्षम रहा। यह अंततः एक अंतरराष्ट्रीय स्तर पर शुरू हुआ और बैंकअमेरिका ने अपने कार्ड का नाम बदलकर वीज़ा इंटरनेशनल कर दिया। उन्होंने वीज़ा यू.एस.ए. नामक एक घरेलू अमेरिका संस्करण भी बनाया। इस दो कार्ड प्रणाली ने वीज़ा इंटरनेशनल को अमेरिका के साथ कोई संबंध नहीं होने के कारण अन्य देशों में अधिक आसानी से स्वीकार करने की अनुमति दी। वीज़ा का संक्षिप्त नाम वीज़ा इंटरनेशनल सर्विस एसोसिएशन है।

वीज़ा सफलता के नए आयाम गढ़ता गया और प्लस एटीएम नेटवर्क में शामिल हो गए जिससे वे दुनिया भर के ग्राहकों से जुड़ गया। इन रणनीतिक ब्रांडिंग विकल्पों की मदद से वीज़ा आज सबसे अधिक पहचाने जाने योग्य और सफल उपभोक्ता ब्रांडों में से एक है।

मास्टर कार्ड (Mastercard)

जहां एक ओर बैंकअमेरिकार्ड कैलिफोर्निया के आसपास मिसाल कायम कर रहा था वहीं केंटकी में उनके प्रतिद्वंद्वी भी मजबूती से उभर थी। क्रॉकर नेशनल बैंक, वेल्स फ़ार्गो और बैंक ऑफ़ कैलिफ़ोर्निया ने एक साथ मिलकर सन् 1966 में इंटरबैंक कार्ड एसोसिएशन (ICA) की शुरुआत की। तीन साल बाद, मास्टरचार्ज ने अपना लोगो बदल दिया और प्रतिष्ठित लाल और नारंगी ओवरलैपिंग सर्कल के साथ सामने आया। इसके कुछ सालों बाद मास्टरचार्ज ने अपना नाम बदल कर मास्टरकार्ड कर लिया जिसे आज हम जानते हैं। 80 का दशक मास्टरकार्ड के लिए भी एक क्रांतिकारी दशक था। उन्होंने अपना आपातकालीन कार्ड प्रतिस्थापन कार्यक्रम जारी किया, पैसिफिक रिम में प्रवेश किया, और साइरस का अधिग्रहण किया जो दुनिया का सबसे बड़ा एटीएम नेटवर्क था। इतने सफल दशक के बाद, मास्टरकार्ड ने अपनी प्रगति का लाभ उठाया और वीज़ा के साथ बाजार में दूसरा प्रमुख खिलाड़ी बन गया।

डिस्कवर कार्ड (Discover Card)

1980 के दशक में डिस्कवर कार्ड एक क्रांतिकारी कार्ड था। इसने विशेष रूप से Sears और Roebuck & Co. ग्राहकों को एक नए क्रेडिट कार्ड विकल्प के साथ प्रस्तुत किया। यह अपनी तरह का पहला कार्ड था जिसमें कोई वार्षिक शुल्क, कैशबैक और उच्च क्रेडिट सीमा नहीं थी। एकमात्र समस्या यह थी कि चूंकि यह सियर्स से जुड़ा था इसलिए अन्य खुदरा विक्रेता इसे स्वीकार नहीं कर रहे थे क्योंकि ऐसा करके वे अपने प्रतिद्वंदी की मदद कर रहे होते। 

अंततः डिस्कवर ने महसूस किया कि उनके ब्रांड को सीयर्स से पूरी तरह से अलग होने की आवश्यकता है। सियर्स से अलग होने के बाद डिस्कवर अन्य व्यापारियों को आकर्षित करने में सफल हुआ। 1990 के दशक की शुरुआत तक, डिस्कवर सफल हो गया और वीज़ा और मास्टरकार्ड को टक्कर देने में कामयाब रहा। 

रुपे कार्ड (RuPay Card)

रुपे कार्ड भारतीय मूल का कार्ड है जिसे NPCI ने इसे भारतीय बैंकों को इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट में आत्मनिर्भर बनाने के लिए बनाया है। इस कार्ड के आने से पहले इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट के लिए भारतीय बैंक विदेशी पेमेंट चैनल जैसे वीजा, मास्टरकार्ड आदि पर निर्भर थे। रुपे कार्ड पेमेंट चैनल के प्रतिद्वंदी के रूप में उभर कर आया है।

चिप और पिन (Chip and Pin)

चिप और पिन तकनीक आने के बाद प्लास्टिक मनी में अधिक विघटनकारी परिवर्तन आया। यह प्रणाली चुंबकीय पट्टी के साथ क्रेडिट और डेबिट कार्ड के लिए मानक बन गई है। ये तकनीक कार्ड को अधिक सुरक्षित बनाती है और एन्क्रिप्टेड चिप के कारण व्यक्तिगत जानकारी चोरी करना बहुत कठिन है। एक क्लोन किए गए चिप को एक कपटपूर्ण कार्ड के रूप में तुरंत पहचाना जा सकता है, क्योंकि प्रत्येक व्यक्तिगत चिप प्रत्येक व्यक्तिगत कार्ड के लिए विशेष रूप से एन्क्रिप्ट की गई है। 

क्रेडिट, डेबिट कार्ड और प्रीपेड कार्ड

क्रेडिट कार्ड (Credit Card)

क्रेडिट कार्ड ऐसे कार्ड होते हैं जो ग्राहकों और व्यवसायों को क्रेडिट की अल्पकालिक लाइन प्रदान करते हैं। यह ग्राहक को उस दूसरे उत्पाद के लिए वास्तव में भुगतान किए बिना अप्रत्याशित या बड़े खर्चों का भुगतान करने की अनुमति देते हैं। क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते समय कार्ड धारक पैसे उधार ले रहा है जिसका वह कुछ समय बाद वापस भुगतान करेगा। क्रेडिट कार्ड का उपयोग किसी भी तरह की खरीदारी के लिए किया जा सकता है जिससे उनका क्रेडिट इतिहास तैयार होता है। यदि ग्राहक के पास अच्छा क्रेडिट है तो वे वाहन ऋण आदि के लिए आवेदन कर सकता है। क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करने वाले ग्राहकों के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर बेहद महत्वपूर्ण है। 

हर महीने कार्ड जारी करने वाला वित्तीय संस्थान कार्ड धारक को एक 'स्टेटमेंट' मेल करता है जिसमें कार्ड धारक द्वारा सभी लेन-देन का ब्योरा होता है। कार्ड धारक इस समय दो काम कर सकता है, वह महीने के लिए पूरी शेष राशि का भुगतान करने का निर्णय ले सकता है या थोड़ा सा खर्च कर सकता है और बाकी का भुगतान अगले कुछ महीनों में कर सकता है। यदि कार्ड धारक उस महीने पूरा भुगतान करता है तो उनसे कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं लिया जाता है। यदि वे अगले कुछ महीनों में भुगतान करने का निर्णय लेता है, तो उससे विभिन्न शुल्क लिए जाते हैं। ये वे शुल्क हैं जो कार्ड प्रदाताओं को अपना राजस्व देते हैं।

डेबिट कार्ड (Debit Card)

डेबिट कार्ड क्रेडिट कार्ड की तरह ही होते हैं जो ग्राहक को करंट और सेविंग खाते के बदले प्रदान किए जाते हैं। इस कार्ड के माध्यम से केवल वो राशि खर्च की जा सकती है जो ग्राहक के खाते में उपलब्ध होती है। ग्राहक जब भुगतान करने के लिए अपना डेबिट कार्ड स्वाइप करता है या ATM से पैसा निकालता है तो पैसा उसके खाते से तुरंत कट जाता है। अगर ग्राहक के अकाउंट में खर्च करने के लिए पर्याप्त राशि नहीं है, तो आपातकाल स्तिथि में समस्या उतपन्न हो सकती है। हर महीने कार्ड जारी करने वाला वित्तीय संस्थान कार्ड धारक को एक 'स्टेटमेंट' मेल करते है जिसमें कार्ड धारक द्वारा सभी लेन-देन का ब्योरा होता है। 

एटीएम कार्ड और व्यक्तिगत पहचान संख्या (पिन) का उपयोग करते हुए पहले डेबिट कार्ड का लेन-देन 1980 के दशक में हुआ था और पहला डेबिट कार्ड लेन-देन जो पिन के बजाय हस्ताक्षर द्वारा अधिकृत था वो 1988 में संसाधित किया गया था। 

प्रीपेड कार्ड (Prepaid Card)

प्रीपेड कार्ड एक ऐसा कार्ड है जिसमें कार्ड के उपयोग से पहले एक निश्चित राशि जमा की जाती है। लेन-देन के दौरान पैसे सीधे कार्ड में जमा मूल्य से निकाल लिए जाते हैं। प्रीपेड कार्ड दो प्रकार के होते हैं: एकल-उद्देश्य और बहुउद्देशीय कार्ड। 

1- एकल-उद्देश्य कार्ड: इसे क्लोज्ड-लूप कार्ड के रूप में भी जाना जाता है। इसका उपयोग केवल एक निश्चित स्थान के लिए किया जाता है जैसे कि एक निश्चित डिपार्टमेंट स्टोर या एक टेलीफोन कार्ड जिसमें कोई केवल लोगों को कॉल करने के लिए इसका उपयोग कर सकता है। 

2- बहुउद्देशीय कार्ड: इसे ओपन-लूप कार्ड के रूप में भी जाना जाता है। ये कार्ड बैंकों के माध्यम से खरीदे जाते हैं। इन कार्डों और क्रेडिट/डेबिट कार्डों के बीच एकमात्र अंतर यह है कि कार्ड में एक निश्चित राशि होती है। कार्ड धारक इस राशि का इस्तेमाल कहीं भी कर सकता है। लेकिन पैसा खत्म होते ही कार्ड किसी काम का नहीं रहता है।

प्लास्टिक मनी के फायदे (Advantages of Plastic Money)

डिजिटल ज़माने में प्लास्टिक मनी के कई फायदे हैं, जैसे:

1- यह नकदी के भारी भार को ले जाने की आवश्यकता को समाप्त करता है जो जोखिम भरा और असुविधाजनक भी है।

2- नकदी खोना या चोरी होने का एक उच्च जोखिम होता है। वहीं, डेबिट/क्रेडिट कार्ड के मामले में आप बैंक को मामले की जानकारी दे कर दुरुपयोग से बचने के लिए तुरंत कार्ड को ब्लॉक कर सकते हैं।

3- प्लास्टिक मनी की मदद से आप कभी भी कहीं सुविधाओं का आनंद, खरीदारी आदि कर सकते हैं। 

4- क्रेडिट कार्ड के मामले में आपके पास क्रेडिट पर खरीदारी करने या बाद में भुगतान करने का विकल्प होता है।

5- आप कार्ड का उपयोग ऑनलाइन भुगतान, फंड ट्रांसफर और कई अन्य लेनदेन के लिए कर सकते हैं।

प्लास्टिक मनी के नुकसान (Disadvantages of Plastic Money)

प्लास्टिक मनी नकदी का पूर्ण प्रतिस्थापन नहीं है क्योंकि कार्ड का इस्तेमाल कुछ मामलों में जोखिम भरा भी हो सकता है। कार्ड से संबंधित कुछ कमियां या जोखिम इस प्रकार हैं:

1- जब तक आप केवल सुपरमार्केट और हाइपरमार्केट में खरीदारी करने वाले व्यक्ति नहीं हैं, आपको नकदी का उपयोग करने के लिए मजबूर किया जाएगा क्योंकि छोटी खुदरा दुकानों पर इसकी स्वीकृति नहीं है।

2- सभी दैनिक जरूरतों के लिए आप प्लास्टिक मनी का इस्तेमाल नहीं कर सकते हैं। आप अपने दूधवाले, नौकर, अखबार वाले आदि को कार्ड से भुगतान नहीं कर सकते हैं।

3- एक बार कार्ड खो जाने पर आपको इसकी सूचना अपने वित्तीय संस्थान को तुरंत देनी होगी और दुरुपयोग से बचने के लिए कार्ड को ब्लॉक कराना होगा। 

4- कुछ मामलों में आउटलेट कार्ड के लिए अतिरिक्त सेवा शुल्क लेते हैं जो आपकी जेब पर बोझ साबित हो सकता है।

5- कभी-कभी कार्ड की चुंबकीय पट्टी क्षतिग्रस्त हो जाती है जो कार्ड को अनुपयोगी बना देती है।

6- क्रेडिट कार्ड का अत्याधिक प्रयोग और अपनी शेष राशि को रोल ओवर करना दिवालिएपन का सबसे छोटा रास्ता है। याद रखें कि आपको अपने क्रेडिट कार्ड का पूरा भुगतान करना होगा। क्रेडिट कार्ड रोल ओवर पर ब्याज दर हर महीने 3-4% जितनी अधिक होती है, जो हर साल 36% -48% हो जाती है।

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